借入額は4,000万円。期間を延ばすと月々（青）は下がるが総利息（赤）は膨らみ、二本の線は逆向きに動く。頭金を増やすと両方が同時に下がる——同じ「返済を軽くする」でも、レバーによって代償が違う。
期間を延ばせば月々は軽くなるが、その分だけ総利息は静かに膨らんでいく。頭金なら両方を一度に削れる。どの前提を「動かせる変数」としてAIに渡すかで、相談できる打ち手の幅が決まる。
AIに共有する前提を選ぶ
AIの回答（イメージ）
『いくらの家が買えますか？』だけでは、ネットで調べれば分かる一般的な相場観しか返せません。
共有した前提の数だけ、AIの回答は一般論から自分ごとへ近づいた。相談の切り口とは、要するにどの前提を先に手渡すか。
ライフイベントの与件と変数を切り分ける視点
年収の伸びや家族構成のように今すぐ変えられない「与件」と、購入時期・頭金・借入期間のように自分で動かせる「変数」を分けて考えると、AIとの相談が「何を動かせば結果が変わるか」に集中できる。
すべて与件だと試算は1つの数字に固定される。相談の余地はゼロ。
変数に切り替えた条件が増えるほど、試算の帯は横に広がる。この帯の広さが、そのままAIと詰められる「選択の余地」の大きさになる。
いまの金利1.0%では、月々返済を最も動かすのは「借入期間」。金利を上げ下げすると首位が入れ替わる——低金利なら借入期間が、金利が上がると物件価格が効いてくる。効きの順位はいまの金利前提しだいで変わる、とAIに伝えたい。
同じ現実的なブレ幅で動かしても、月々返済への効き方は変数ごとに大きく違う。しかも首位は金利の前提しだいで入れ替わる。だからこそ「いまの金利ならどれが効くか」を、AIと確かめておきたい。
頭金・借入期間のトレードオフを聞く質問設計
「頭金を増やすと月々の返済は楽になるが、手元資金は減る」というトレードオフを言語化した上で相談すると、単なる「いくら借りられるか」ではなく「自分にとって何が優先か」を軸にした提案が返ってきやすい。
いまの条件で手が届くのは3件中1件。「標準」に届かせるにはあと約217万円——年収を待つより、返済負担率や頭金のどれを動かすと一番早く埋まるか試してみてほしい。
「いくら借りられるか」ではなく「どの候補になら無理なく手が届くか」から入ると、上限が先に定まる。動かしてみると、年収の伸びを待つより返済負担率や頭金を変えるほうが早く届くと分かる。この「効くレバー」こそAIに渡す前提になる。
20年後の期待値では運用が約138万円上回る。ただし利回りは保証されず、繰り上げ返済の1.5%は確実。「確実さをどれだけ重視するか」がAIに伝えるべき前提だ。
繰り上げ返済は金利分を確実に節約でき、運用は期待値こそ高いが不確実。確実さと期待値、どちらを優先するか——この一点さえ言葉にできれば、AIの提案はぐっと絞り込める。
賃貸 vs 購入の比較軸
購入は資産になる一方、修繕費・固定資産税という継続コストを負う。賃貸は身軽だが資産にはならない。どちらが正しいかではなく、「何年住む予定か」「ライフスタイルの変化をどれだけ許容したいか」という自分の前提を先に共有することが判断の質を上げる。
15年住むなら、賃貸のほうが累計で約725万円軽い。この条件では40年以内に購入が追いつかない。
賃貸と購入の損益が入れ替わる分岐点は、家賃と物件価格の組み合わせで大きく動く。「何年住むか」という前提の共有が判断の質を決めるのは、この分岐点との位置関係がすべてを左右するからだ。
重なりが最大になるのは18年目で、年間420万円。ローンの返済計画は「どの年に何が重なるか」まで並べてAIに相談すると、繰り上げ返済の時期まで具体化できる。
購入するなら、住む年数だけでなく「その間にどんな大型支出が重なるか」まで並べたい。支出の山とローンの位置関係を共有すると、相談は住宅単体から家計全体へ広がる。
既存ツール（house-game / loan）との接続
頭金・借入期間を動かしたときの結果の変化は、実際にシミュレーションで数値として確認してから、AIに方針を相談する順番が効率的である。
変動金利の期間平均が2.0%を超えると、総返済額は固定が有利に逆転する。いまの想定なら変動が約665万円軽いが、将来の上昇リスクを負う。「金利が読めない不安をどこまで許せるか」を添えて相談したい。
固定か変動かは、将来の金利という「読めない与件」への賭け方の問題。総返済額の逆転点を数値で押さえてから、金利の不安をどこまで許せるかをAIに相談したい。
完済は70歳。定年後も5年ぶん返済が残る。年金だけで払えるか、繰り上げ返済で定年までに終わらせるかをAIに相談したい。
住宅ローンは老後資金づくりと同じ時間軸を奪い合う。完済年齢と定年の位置関係を先に確かめておくと、返済と老後準備の優先順位までAIと詰められる。
AIに投げるプロンプト例
住宅購入を検討していて、相談に乗ってほしいです。 - 現在の年収・家族構成: [ここに記入] - 検討している購入時期: [ここに記入] - 用意できそうな頭金: [ここに記入] 賃貸を続ける場合と購入する場合、それぞれのメリット・デメリットを整理し、頭金・借入期間を変えた場合のトレードオフも含めて壁打ち相手になってください。